李云勇：誰(shuí)來(lái)懲處失信的征信機(jī)構(gòu)?

　　作者：李云勇　稿源：時(shí)評(píng)界　編輯：時(shí)小川

　　1月7日《南方日?qǐng)?bào)》刊文《當(dāng)信用處處可用，你的信息安全嗎?》：1月5日，是中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，芝麻信用、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作一周年。信用已經(jīng)滲入到金融、生活的方方面面，與此同時(shí)，數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)，也成為專家和民眾關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　“信用”飛入尋常百姓家。說(shuō)實(shí)話，我不擔(dān)心民眾個(gè)人失信問(wèn)題，因?yàn)橛械氖欠蓪?duì)付失信民眾，比如，劉月曾是廣東一家知名高校的教授，因?yàn)槌撩杂诠墒?，她不但虧掉了自己的四套房產(chǎn)，還欠下200萬(wàn)元。為了“翻身”，她辦理了8張信用卡，欲用“以卡養(yǎng)卡”，透支60余萬(wàn)元。近日，法院以犯信用卡詐騙罪，判處劉月有期徒刑五年，并處罰金。(1月12日《廣州日?qǐng)?bào)》)

　　我擔(dān)心的是征信機(jī)構(gòu)失信問(wèn)題。數(shù)十年來(lái)，經(jīng)常收發(fā)員工信用卡賬單，跟員工辦理房貸、車貸等手續(xù)打交道，有時(shí)一天收發(fā)80多張信用卡賬單，見(jiàn)過(guò)了失信民眾被高額索要利息，律師函催還，家長(zhǎng)墊付等事情?？瓷先ナ敲癖妭€(gè)人失信，其實(shí)，這當(dāng)中也有征信機(jī)構(gòu)的失信問(wèn)題，民眾失信受懲處，如何懲處失信的征信機(jī)構(gòu)，相關(guān)制度近乎空白，相關(guān)問(wèn)題一直困擾我多年。

　　征信機(jī)構(gòu)失信的可能性。既然自然人會(huì)失信，相關(guān)征信機(jī)構(gòu)是人組成的，相關(guān)征信機(jī)構(gòu)當(dāng)然也可能失信。這是有大量事實(shí)為證的，比如某些地方塌方式腐敗，有些機(jī)構(gòu)涉嫌單位犯罪，2015年跨國(guó)追逃的就有不少金融機(jī)構(gòu)等人員上紅色通緝令，這些機(jī)構(gòu)和人員，都有可能是征信數(shù)據(jù)采納的重要參與者，他們自身不正，提供的征信信息當(dāng)然有可能弄虛作假，豈能隨意采信?

　　征信機(jī)構(gòu)失信的危害性。朋友因?yàn)槿饲殡y卻，辦理了信用卡，從未使用，欠了20元卡費(fèi)，之前辦理好的房貸手續(xù)因?yàn)檫@20元全部作廢。相關(guān)機(jī)構(gòu)提供的信息錯(cuò)誤，不加核實(shí)，不及時(shí)刪除，讓民眾成為涉嫌違法人員，寸步難行。這樣的例子并不鮮見(jiàn)。個(gè)人失信危害有限，如果金融機(jī)構(gòu)等一切征信機(jī)構(gòu)狼狽為奸，或不負(fù)責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)失信卻可能危害更多的人，甚至整個(gè)社會(huì)。

　　征信機(jī)構(gòu)失信完全有可能性，有更大的社會(huì)危害性，個(gè)人信用可以輕易破產(chǎn)，憑啥征信機(jī)構(gòu)不可以信譽(yù)破產(chǎn)?如何來(lái)管理失信的征信機(jī)構(gòu)?如何讓征信機(jī)構(gòu)不錯(cuò)路狂奔?

　　讓中國(guó)人民銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)自查自糾?這是一條常見(jiàn)路徑，但是僅有自查自糾是不行的，很可能大事化小小事化了，無(wú)助于問(wèn)題的真正解決，一些征信機(jī)構(gòu)頻發(fā)低級(jí)重復(fù)錯(cuò)誤案例，佐證了自查自糾的局限性。

　　怎么處置失信的征信機(jī)構(gòu)?如果民眾因?yàn)?0元欠賬就辦不到房貸，按照對(duì)等原則和要求更嚴(yán)原則，失信的征信機(jī)構(gòu)就不能原諒，必須堅(jiān)決淘汰出局。金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)信用卡，很多經(jīng)濟(jì)尚未自立的人都有多個(gè)信用卡，動(dòng)用律師函等手段逼使家長(zhǎng)償還“高利貸”，涉嫌泄露民眾信息等，在民眾中造成很不好的影響。如此“搶錢”，是不是該有淘汰的措施?

　　如何淘汰失信的征信機(jī)構(gòu)?由中國(guó)人民銀行等機(jī)構(gòu)說(shuō)了算?不能由他們獨(dú)家說(shuō)了算。想想商務(wù)部原巡視員郭京毅立法腐敗案，想想證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)查處的內(nèi)鬼，焉知中國(guó)人民銀行等機(jī)構(gòu)內(nèi)部不會(huì)腐敗呢?信用問(wèn)題，既然事涉數(shù)億民眾切身利益，豈能民眾沒(méi)有知情權(quán)，話語(yǔ)權(quán)，監(jiān)督權(quán)等權(quán)利呢?淘汰失信的征信機(jī)構(gòu)，當(dāng)然應(yīng)該增加有力的民眾監(jiān)督機(jī)制。

　　如何限制征信機(jī)構(gòu)的擴(kuò)權(quán)?1月12日《京華時(shí)報(bào)》刊文《警惕征信系統(tǒng)成政府部門擴(kuò)權(quán)工具》：把什么都與個(gè)人征信系統(tǒng)綁到一起，儼然成為當(dāng)下公共管理的一大特色。如一些地方政府把交通違法納入信用體系，業(yè)主拒繳物業(yè)費(fèi)行為納入征信系統(tǒng)，渾然不管是否符合法治原理和遵循法治程序。必須發(fā)揮立法法等作用，強(qiáng)力制止政府等隨意擴(kuò)權(quán)行為。

　　征信機(jī)構(gòu)失信，社會(huì)已不鮮見(jiàn)。民眾個(gè)人失信，重罰，寸步難行，那么失信的征信機(jī)構(gòu)或者相關(guān)當(dāng)權(quán)者，誰(shuí)來(lái)監(jiān)督?誰(shuí)來(lái)處罰?誰(shuí)來(lái)領(lǐng)罰? 如何處罰，是不是不應(yīng)成為空白，有可行的、強(qiáng)有力的操作措施呢?看看失信的民眾一個(gè)個(gè)遭受懲罰，懲處失信的征信機(jī)構(gòu)，還能靠邊站嗎?是不是應(yīng)該提速呢?