宋鵬偉:“銀行卡盜刷銀行賠”明確過錯責(zé)任
作者:宋鵬偉 稿源:時評界 編輯:洪小兵
銀行卡明明在自己手里,余額卻不翼而飛……《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》25日起施行,其中明確規(guī)定:發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易,借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的,人民法院依法予以支持。(《新京報》5月25日)
簡而言之,就是借記卡被盜刷銀行賠償,信用卡被盜刷產(chǎn)生的本息和違約金,用戶不用承擔(dān)?!兑?guī)定》的最大意義在于,進一步事前明確了銀行對于避免盜刷的責(zé)任,對于保護用戶利益具有積極作用。
事實上,此前多起案例,由于沒有專門的規(guī)定,導(dǎo)致用戶在主張自身利益時往往需要教科書般的操作。譬如,發(fā)現(xiàn)被盜刷后,第一時間掛失,然后拿著卡片在銀行門口拍照,以證明卡未離身,同時還要立刻報案。今后,這樣的操作依然必要,但并非是挽回?fù)p失的充分條件,因為銀行也要承擔(dān)“沒有被盜刷”的舉證責(zé)任。
這便是《規(guī)定》最大的亮點,即第四條規(guī)定“根據(jù)‘誰主張誰舉證’以及‘誰占有證據(jù)誰舉證’的舉證責(zé)任分配原則。這意味著,持卡人全面提供證據(jù)材料是為了證明自己的主張,而并非表明,在任何案件中持卡人均必須提交該款列明的全部證據(jù)材料才能證明自己的主張,即由從前的充分條件改為了必要條件。對于這一點,最高法民二庭負(fù)責(zé)人也表示,是因為有關(guān)支付授權(quán)的所有記錄和數(shù)據(jù)、錄像都掌握在發(fā)卡行等主體手中,持卡人難以獲得和掌握,無法對上述證據(jù)進行舉證。因此,依據(jù)證據(jù)法上 “誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責(zé)任分配原則,支付機構(gòu)也應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。可見,相當(dāng)程度上意味著舉證責(zé)任倒置,對于相對弱勢的用戶而言,這絕對是一個好消息。如果銀行無法證明是用戶本人授權(quán)交易或具有重大過錯,就要全額賠付。
當(dāng)然,對于銀行卡用戶,《規(guī)定》也明確了要求。譬如,“持卡人未對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息和交易驗證信息盡到妥善保管義務(wù)具有過錯,應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。”“持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大,違反減損義務(wù)的,發(fā)卡行主張持卡人自行承擔(dān)擴大損失責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。”這意味著,持卡人日常應(yīng)做好身份信息和交易驗證信息的保護,避免存在過錯,同時在發(fā)現(xiàn)盜刷行為后,也應(yīng)第一時間掛失和保案,以避免損失進一步擴大。也就是說,如果無意間做了犯罪分子的幫兇,也應(yīng)當(dāng)對盜刷行為承擔(dān)部分責(zé)任。
考慮到銀行在資金、技術(shù)和專業(yè)性上的強勢地位,《規(guī)定》進一步明確了銀行的舉證責(zé)任,以更好地保護用戶利益;同時,《規(guī)定》還充分遵循了過錯與責(zé)任一致的原則,對用戶責(zé)任也進行了明確。在今后審理銀行卡盜刷類案件時,不僅有法可依,也可以真正讓銀行重視起來,及時彌補漏洞和加強日常防范,從而更好地保護雙方利益。
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