宋鵬偉：“銀行卡盜刷銀行賠”明確過錯責任

　　作者：宋鵬偉  稿源：時評界   編輯：洪小兵

　　銀行卡明明在自己手里，余額卻不翼而飛……《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》25日起施行，其中明確規(guī)定：發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。(《新京報》5月25日)

　　簡而言之，就是借記卡被盜刷銀行賠償，信用卡被盜刷產(chǎn)生的本息和違約金，用戶不用承擔。《規(guī)定》的最大意義在于，進一步事前明確了銀行對于避免盜刷的責任，對于保護用戶利益具有積極作用。

　　事實上，此前多起案例，由于沒有專門的規(guī)定，導致用戶在主張自身利益時往往需要教科書般的操作。譬如，發(fā)現(xiàn)被盜刷后，第一時間掛失，然后拿著卡片在銀行門口拍照，以證明卡未離身，同時還要立刻報案。今后，這樣的操作依然必要，但并非是挽回損失的充分條件，因為銀行也要承擔“沒有被盜刷”的舉證責任。

　　這便是《規(guī)定》最大的亮點，即第四條規(guī)定“根據(jù)‘誰主張誰舉證’以及‘誰占有證據(jù)誰舉證’的舉證責任分配原則。這意味著，持卡人全面提供證據(jù)材料是為了證明自己的主張，而并非表明，在任何案件中持卡人均必須提交該款列明的全部證據(jù)材料才能證明自己的主張，即由從前的充分條件改為了必要條件。對于這一點，最高法民二庭負責人也表示，是因為有關支付授權的所有記錄和數(shù)據(jù)、錄像都掌握在發(fā)卡行等主體手中，持卡人難以獲得和掌握，無法對上述證據(jù)進行舉證。因此，依據(jù)證據(jù)法上 “誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責任分配原則，支付機構也應承擔舉證責任。可見，相當程度上意味著舉證責任倒置，對于相對弱勢的用戶而言，這絕對是一個好消息。如果銀行無法證明是用戶本人授權交易或具有重大過錯，就要全額賠付。

　　當然，對于銀行卡用戶，《規(guī)定》也明確了要求。譬如，“持卡人未對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息和交易驗證信息盡到妥善保管義務具有過錯，應承擔相應責任。”“持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大，違反減損義務的，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔擴大損失責任的，人民法院應予支持。”這意味著，持卡人日常應做好身份信息和交易驗證信息的保護，避免存在過錯，同時在發(fā)現(xiàn)盜刷行為后，也應第一時間掛失和保案，以避免損失進一步擴大。也就是說，如果無意間做了犯罪分子的幫兇，也應當對盜刷行為承擔部分責任。

　　考慮到銀行在資金、技術和專業(yè)性上的強勢地位，《規(guī)定》進一步明確了銀行的舉證責任，以更好地保護用戶利益;同時，《規(guī)定》還充分遵循了過錯與責任一致的原則，對用戶責任也進行了明確。在今后審理銀行卡盜刷類案件時，不僅有法可依，也可以真正讓銀行重視起來，及時彌補漏洞和加強日常防范，從而更好地保護雙方利益。