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江德斌：新能源車“高保低賠”不合理亦違法

2019-08-24 01:17:52　【oc3-line.com】 來源：時評界　有0人發(fā)表了看法
[導(dǎo)讀]　　新能源車遭遇高價投保、理賠“降級”、續(xù)保不打折等“霸王條款”，明顯是保險公司利用信息不對稱、車主不懂保險等因素，所故意做出的有利于保險公司的規(guī)定，以此減少公司的理賠責(zé)...
　　作者：江德斌  稿源：時評界  編輯：洪小兵
　　讓車主按照補貼前的高價格投保，但理賠時卻按照實際支付的低價格理賠……保險公司的“霸王條款”讓不少新能源車主“吃了虧”。專家認(rèn)為，“高保低賠”賺取保費，是保險公司慣用手段，這樣的“霸王條款”對消費者不公平。新能源車險亟待規(guī)范，既要考慮新能源汽車的特殊性，更要保證公平公正交易。（8月22日《北京青年報》）
　　新能源車遭遇高價投保、理賠“降級”、續(xù)保不打折等“霸王條款”，明顯是保險公司利用信息不對稱、車主不懂保險等因素，所故意做出的有利于保險公司的規(guī)定，以此減少公司的理賠責(zé)任，賺取更多的保費差價。此舉是對新能源車主合法權(quán)益的侵犯，也違反了相關(guān)保險法規(guī)，存在違約、商業(yè)欺詐嫌疑，監(jiān)管部門應(yīng)予以禁止、糾錯，督促保險公司依法承保、依規(guī)履行理賠責(zé)任。
　　《中華人民共和國保險法》第五十五條規(guī)定“投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。”由此可見，在保險公司與新能源車主簽訂的投保協(xié)議里，本身就是依照官方指導(dǎo)價來確定保額的，也就是“補貼前的車價”為標(biāo)準(zhǔn)收取保費，那么在發(fā)生理賠的時候，就應(yīng)按“補貼前的車價”計算賠償額度。
　　可是，在現(xiàn)實操作中，保險公司卻扣除補貼款項，以消費者實際支付的車款為標(biāo)準(zhǔn)，計算理賠額度，從而導(dǎo)致消費者支付了高標(biāo)準(zhǔn)保費，只能享受到低標(biāo)準(zhǔn)理賠服務(wù)結(jié)果。在續(xù)保方面亦是如此，當(dāng)車輛沒有發(fā)生事故時，燃油車可以享受保費折扣，新能源車卻沒有保費折扣，保額也按照新車購置價計算。類似操作，均令新能源車主承擔(dān)了過高的保費，可服務(wù)卻被打折了，構(gòu)成權(quán)益不對等。
　　顯然，這是不合理的做法，政府補貼是為了推廣新能源車，面對全體民眾所提供的優(yōu)惠政策，車主雖然只支付了部分車款，但并不影響車主的所有權(quán)益，何況車主按照全款支付保費，保險公司理賠不應(yīng)打折扣。因此，保險公司高價收費、理賠打折的做法，實則是不合理，亦違法的行為，應(yīng)依法予以糾正。
　　至于保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為新能源汽車與傳統(tǒng)汽車差別大，保險風(fēng)控難度大，需要制定新能源汽車專屬保險，明確價格承保標(biāo)準(zhǔn)、賠償界限、理賠標(biāo)準(zhǔn)等問題，也有一定的道理，值得各方研究探討。畢竟新能源車是新事物，市場占比還較小，相關(guān)折舊率、事故率、車身價值等，都缺乏足夠的數(shù)據(jù)，而保險是依照大數(shù)法則計算的，那么在數(shù)據(jù)不足的情況下，保險公司尚不能做精準(zhǔn)測算，也就傾向于保守核算，以盡可能降低損失。
　　需要看到的是，新能源車是未來發(fā)展趨勢，其市場增速很快，將會逐步替代掉大部分燃油車，在未來成為主流。因此，保險公司不應(yīng)因噎廢食，對新能源車的相關(guān)問題過度擔(dān)憂，應(yīng)將眼光放長遠(yuǎn)些，在依法保障車主的合法權(quán)益的同時，盡量采集相關(guān)數(shù)據(jù)，以逐步建立精準(zhǔn)的保費計算模型，為未來的市場打下基礎(chǔ)。

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