知風(fēng)：從車險改革中解讀保險的理念

　　作者：知風(fēng)　稿源：時評界　編輯：時小川

　　車險改革后，有車主告訴記者，雖然自己支付的商業(yè)車險保費下降了少許，但因去年出險次數(shù)較多，次年上交的保費卻提升了不少，“這樣算來，最終還是虧了”。對此，上海某大型財險理賠負(fù)責(zé)人建議：“少于300元、400元的小型賠付就不建議向保險公司索賠了，因為這可能導(dǎo)致明年你的保費更高，反而得不償失。”(1月12日澎湃新聞網(wǎng))

　　看上去，車險改革是在給投保人下套，在下降了少許保費后，因理賠次數(shù)較多，次年上交的保費就增加不少;加上業(yè)內(nèi)人士提醒“少于300元、400元的小型賠付不建議向保險公司索賠”，似乎是商業(yè)保險唯利是圖的表現(xiàn)。但是，理清了其中的來龍去脈，卻正好是對保險理念的具體解讀。

　　不錯，車輛保險公司確實是商業(yè)行為，不說其唯利是圖，也是以營利為目的的。但即使是一門生意，對于保險業(yè)來說，必須在給投保人提供相關(guān)保障的前提下，獲取自己的利益。它提供的產(chǎn)品及其市場，取決于投保人在對相關(guān)保障條件的衡量下，覺得是物有所值的。而對保險產(chǎn)品價值的衡量，不同于一般消費，也不同于投資。一種在普通消費理念之外的共識就是，投出去的錢最好分文不取，才是最好的結(jié)果。

　　這就基本點到了保險的要義。只有當(dāng)投保人普遍認(rèn)為投出去的錢最好不用，才能讓需要理賠的投保人，獲得比投保額大得多的賠償。因此，購買相關(guān)保險，也是一種特殊意義上的投資，最好的結(jié)果是顆粒無收，而在遇到難關(guān)時就能得到共濟(jì)，得以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。這就決定了一項商業(yè)保險，即使撇開經(jīng)營者的利益，如果投保人都能把自己的保費如數(shù)或超額“收回”，那么，誰來給“保險”保險?

　　因此，車險改革后，一方面對上年沒出險的，次年保費可享受折扣優(yōu)惠，并對優(yōu)惠額度逐年遞增;另一方面對那些安全記錄差、經(jīng)常出險的車輛，保費則會大幅上漲。這種車險改革措施，實際上是雙贏的。因為，如果沒有這種獎懲手段，有些人可能認(rèn)為反正交了保險費，在一些并非性命攸關(guān)的細(xì)節(jié)上粗心大意。如果“小毛小病”不斷，那么，一年的保費也是不經(jīng)花的;如果這種小額的賠付不斷，也就壓縮了共濟(jì)的空間。商業(yè)保險不可能做貼錢的買賣;如果因此大幅度提高保費，必然會影響市場份額。

　　對應(yīng)于“經(jīng)常出險”造成的保費大幅上漲，“少于300元、400元的小型賠付不建議向保險公司索賠”，既是一種相對省錢的攻略，也不違背保險的初衷。因為，保險是對一種較大風(fēng)險的保障。對于有車一族來說，300元、400元的支出，不會對正常生活帶來風(fēng)險，如果能通過對完全在承受范圍內(nèi)的支出自行化解，讓自己或別人在遇到更大的風(fēng)險時得到賠付，得以度過難關(guān)，才是保險這種互助共濟(jì)方式的本真。

　　盡管保險業(yè)也能夠通過理財讓保費升值，以此獲得自身利益。但保險給投保人相關(guān)利益的保障，還是來自互助共濟(jì)。試想，一份幾千元的保額，在車輛造成人員傷亡時，能獲得上百萬的理賠，如果投保人都把自己的保費基本用完，這筆大額的賠付從哪里來?再說，即使對安全記錄差、經(jīng)常出險的車輛，大幅上漲保費，也不會給車主構(gòu)成風(fēng)險。而以此可以提醒投保人盡量謹(jǐn)慎駕駛，避免因有保險而放松警惕。這也體現(xiàn)了保險的意義——保險是以防不測，而不是等價交換。