維揚書生：激活和利用休眠存款，監(jiān)管部門不能袖手旁觀

　　作者：維揚書生   稿源：時評界   編輯：洪小兵

　　4月13日，“老人去世83萬存款11年無人取”登上熱搜。據報道，近日，湖北襄陽一家銀行核查賬戶時發(fā)現(xiàn)一筆大額存款11年沒動過。工作人員查詢得知，戶主2010年3月將錢存進銀行，如今連本帶息已有83萬余元。儲戶的子女稱，母親因病去世八年了，家人對這筆存款不知情。(4月14日《遼沈晚報》)

　　湖北襄陽一老人11年前在銀行存入65萬元，如今連本帶息已達83萬元，如不是銀行核查賬戶時發(fā)現(xiàn)并聯(lián)系老人子女，按照國內銀行業(yè)通行的做法，這筆休眠存款大概率會被列成“應付賬款”，再列入“營業(yè)外收入”，當儲戶本人或家人支取時，銀行作為“營業(yè)外支出”記賬。如無人支取，銀行則會悄悄地據為己有，“悶聲大發(fā)財”，而類似休眠存款，各家銀行幾乎都能遇到。這就不難理解有網友稱贊襄陽的這家銀行“有良心”“這個銀行還蠻好，沒私吞掉”了。

　　其實，激活和利用休眠存款，監(jiān)管部門不能袖手旁觀。

　　從專業(yè)的角度說，長期沒有交易記錄的個人存款被稱為休眠存款，其中有的是有主存款，有的是無主存款。面對休眠存款，商業(yè)銀行一般不會主動去尋找賬戶主人，因為現(xiàn)行法律沒有規(guī)定銀行有這種義務。

　　為避免銀行“不當得利”，人民銀行、銀監(jiān)局等部門應主動作為，盡快出臺法律法規(guī)，強制規(guī)定各商業(yè)銀行嚴格規(guī)范審計程序，定期清理賬戶，委派專人通過電話、郵件聯(lián)系客戶。如果客戶意外身亡，銀行要按照現(xiàn)行的法律規(guī)定處理客戶的遺產。

　　在這方面，西方發(fā)達國家的做法值得借鑒。如在美國，客戶在銀行開設賬戶時，銀行會主動告知客戶，賬戶長時間不交易，銀行會把賬戶轉為休眠賬戶，轉為休眠賬戶后，客戶在規(guī)定時間內仍然沒有交易的，銀行將把賬戶里的錢劃歸國有。由于銀行會定期給客戶郵寄對賬單，美國銀行的休眠賬戶并不多見;英國在2010年專門設立了休眠存款基金，將15年間沒有任何使用記錄的戶頭余額作為慈善基金，支持非營利組織;韓國在2008年成立休眠存款財團，把銀行自愿捐獻的休眠存款用于社會福利事業(yè);日本則把10年以上沒有交易的賬號歸為休眠賬號，休眠存款被劃入金融機構的臨時收益，如果儲戶前來提款，金融機構會全額返還。

　　一句話，激活和利用休眠存款，不能靠銀行良心發(fā)現(xiàn)。即便是無人繼承的休眠存款，現(xiàn)行法律也有明確說法，《民法典》第一千一百六十條規(guī)定：“無人繼承又無人受遺贈的遺產，歸國家所有，用于公益事業(yè);死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有。”只有加強監(jiān)管，堵塞漏洞，才能確保有主存款回到賬戶主人或合法繼承人手上，無主存款收歸國家或集體所有或直接用于公益事業(yè)。