丁家發(fā)：“105歲才能領保險金”真的是誤會嗎?

　　作者：丁家發(fā)    稿源：時評界    編輯：洪小兵

　　近日，有媒體報道稱，來自西安的高阿姨三年前聽從銀行工作人員推薦，將18萬存款轉成富德生命人壽的保險，后被告知此為終身險需要105歲后才能領取保險金。對此，富德生命人壽回應稱，關于105歲的概念，中國保監(jiān)會已經嚴格規(guī)定了保險合同可以將終身壽險延至105歲進行費率演算，并不是客戶理解的到105歲以后才能領取保險金，這個可能是我們和客戶之間的誤會。(3月4日《北京青年報》)

　　民眾購買商業(yè)人壽保險，一般希望能獲取高額收益，在年老時有一個穩(wěn)定的經濟保障。西安高阿姨購買人壽保險后，被告知需要105歲后才能領取保險金，讓人匪夷所思。有多少人能活到105歲?盡管保險公司解釋可能是和客戶之間的誤會，但我們從中看到了商業(yè)人壽保險混亂的現狀，而一部分人壽保險在合同條款中暗含的苛刻條件，如同坑人的陷阱，簡直就是把客戶當成任其宰割的“唐僧肉”。

　　西安高阿姨三年前聽從銀行工作人員的推薦，將18萬存款轉成富德生命人壽的保險，當時圖的就是未來的收益要比存款利息高出許多。而在簽訂合同購買這項人壽保險時，高阿姨可能并沒有細看合同條款的內容，僅是聽信了工作人員“忽悠式”的介紹。而三年之后當高阿姨得知需要105歲后才能領取保險金，或許如保險公司所說的“105歲保險”不過是終身壽險的推演數據，并不是到105歲才能領取保險金;客戶產生誤解的原因，是因為購買時將終身壽險當作了短期理財的工具。

　　然而，客戶為什么會產生這樣的誤解呢?其一，客戶購買保險時，推銷的銀行工作人員當作理財產品向客戶大力推薦，客戶根本就不知道這是一款人壽保險產品，顯然是對客戶的一種欺詐行為;其二，在簽訂合同時，工作人員并沒有履行必要的告知義務，沒有詳細介紹保險產品的性質以及收益的期限等與客戶利益相關的條款內容，而是“忽悠”客戶讓其覺得這項保險產品收益很高，目的就是要讓客戶產生誤解而購買。一旦產生糾紛，由于保險合同上白紙黑字寫得清清楚楚，客戶常常打不贏官司，大都只能吃個“啞巴虧”。

　　在現實生活中，一些商業(yè)保險公司為了推銷人壽保險產品，經常在合同的條款上玩起貓膩，要么將人壽保險偽裝成高收益的理財產品，要么在合同不顯眼的地方設置種種不合理的條款，如同一個個陷阱，讓購買人壽保險產品的客戶防不勝防。而客戶得知實情如果提前解約，將造成較大的經濟損失。為了保護消費者權益，避免銷售誤導，保監(jiān)會出臺《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》和《關于落實〈保險銷售行為可回溯管理暫行辦法〉有關事項的通知》，已于2017年11月1日起正式實施。其中明確規(guī)定，自2017年11月1日起，保險公司通過保險兼業(yè)代理機構銷售保險期間超過一年的人身保險產品的，需要對關鍵環(huán)節(jié)進行錄音錄像;通過其他銷售渠道，向60周歲(含)以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產品，或銷售投資連結保險產品，應對關鍵環(huán)節(jié)進行錄音錄像?？梢?，保監(jiān)會的規(guī)定將購買保險時的關鍵環(huán)節(jié)作為證據固定下來，可以避免很多糾紛，也讓保險公司不敢再在銷售環(huán)節(jié)上玩貓膩。但這項規(guī)定只有很好地落實和執(zhí)行下去，并防止保險公司走過場或通過技術手段拼接錄音錄像而弄虛作假，才能有效防范客戶被忽悠而造成利益受損。

　　購買商業(yè)人壽保險，是民眾對未來養(yǎng)老保障的一種投資行為，隨著我國進入老齡化社會，商業(yè)人壽保險也將迎來繁榮期，但愿保險公司多一些真誠，少一些套路或陷阱，能嚴格執(zhí)行保險法規(guī)，讓類似“105歲才能領保險金”的誤會不再出現。